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什么是P2P行业中的资金池与资金托管

我贷网 2014.10.21 17:16 浏览量:550

  一提到P2P网贷平台,经常会看到目前存在的几类热门P2P网贷行业关键词:资金池,托管,是否存管?还有很多投资人担心资金池安全,托管安全?现在给大家简单解释一下关于这几个词的含义以及常见的问题:

什么是P2P行业中的资金池与资金托管

  一、定义:

  资金池:不同的银行对现金池有具体不同的表述,P2P网贷平台在第三方支付平台上进行开户,如支付宝,注册用户将资金充值到第三方支付平台的账户里面,第三方支付平台平台拥有绝对自主管控资金的权利。

  托管:或叫子账户,网贷平台在第三方支付平台注册开户,用户在对应的第三方支付平台户下面开设子账户,理论上网贷平台不能动用子账户里面的资金。推行的资金清结算分离政策。

  存管:这种是采用所谓的资金池理念模式,为了规避目前法律风险进行定义的。一般是平台和银行或者第三方支付签订存管协议。平台和用户进行签订存管协议。

  二、资金池和托管利与弊:

  1 、资金池

  (1)P2P网贷行业的资金池跟金融行业的资金词不是一个概念,或说者两者定义并非同一点。P2P网贷行业一般我们称之为网关支付。

  (2)道德风险:比如早期P2P网贷行业有些跑路的平台,刚开始其本身业务并不存在问题,但是看到资金池里庞大的资金,手痒就动用了这笔钱,做期货、做另外的投资。导致亏损,跑路。

  (3)政策风险:虽然目前对P2P网贷行业的监控政策还不够完善,但相关部门还是会秉承有责必究的原则,也有可能会被经济侦查部门等调查。

  (4)法律风险:由于资金池的管理模式,极易给非法集资、吸储、资金错配等法律问题提供便利,时常会出现平台跑路、提现困难等问题。

  2、托管:

  (1)托管操作有可能会成为第三方P2P网贷平台恶意筹资的手段,P2P网贷平台只需通过发表假理财投资项目,就可以实现操作。

  (2)托管用户必须到第三方支付平台开户,这样就难免把用户的个人资料公布给了第三方支付平台。

  (3)有关部门对资金托管这块政策还不够明朗。

  (4)目前还没有真实透明的托管平台,自己托管过去了,托管平台的一切资料,投资客户都不明了,资金流向也没有做到100%透明化。

  三、常见问题:

  1、资金池与托管到底谁更安全?

  目前行业内很多大的知名平台,像人人贷陆金所有利网,采用的都是资金池这种模式,所以我们无法说明资金池管理的模式很危险。

  如果想做非法集资或者其他违法的事情,托管模式只是需要多做一些操作,按此来说,托管模式会相对安全一些,这种说法是有偏见的。

  当然,如果是托管模式,第三方支付加强监管、风控力度,一旦发现平台里的自己存在异常波动,便立即进行核实审查等相关监控操作,相对的还是能降低一些风险。

  2、行业今后的发展模式会不会以托管作为规范?

  在金融行业当中,第三方支付有央行作为监管,在今后的发展路上,应该会更加加强监管力度。

  四、对未来 P2P 网贷行业的发展期待:

  1、第三方支付平台有义务严格把控平台接入的审核风控工作。

  及时接入的平台跑路,第三方支付仍然没有任何责任,导致第三方支付平台逐渐成为只单纯追求业绩、资金流量,对P2P行业毫不关心,为P2P网贷行业带来巨大的风险,所以,不论是资金池控制资金,还是托管。包括P2P网贷行业的后续运营都必须做到风险及时处理,做到异常及时发现及时应对。

  2、P2P网贷行业信息安全的真实透明

  互联网上太多的P2P网贷平台总是会给投资者看着外表很光鲜,而投资者却对平台真实性无从了解。平台的真实信息公布,能有助于P2P网贷行业走得更好。

  3、对P2P网贷行业的监管制度需更加的完善:

  对于P2P网贷,其核心就是借款服务,而后才是投资者,而很多P2P网贷行业弄错了主次顺序。只为纯粹的吸纳投资者的资金。

  对于监管,需要做到,借款业务和资金流匹配,一一对应,并且真实有效。

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