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我贷网探讨民间借贷的法制未来

我贷网 2014.11.19 10:13 浏览量:413

  民间借贷的规范化一直是百姓热议的话题。大众也期待民间借贷尽快纳入金融立法议事日程。我国屡屡发生民间非法融资案件,与金融法治缺位存在必然联系,今天本文就民间借贷的法制未来话题进行探讨!

  最高人民法院2013年底发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)很可能将成为民间借贷的未来法制框架。文稿中的几个新提法突破了现有法律的框架,对于参与人预判自己的权利与风险,具有重要意义。

我贷网探讨民间借贷的法制未来

  借贷利息将有法律新分野。过去的民间借贷利率是以央行基准贷利率4倍为保护与否的界线。这次《征求意见稿》抛弃了这一概念,而是15%、20%或SHIBOR的4倍为分界线。前两种都是采用固定利率的意见,需要注意的是,这样的利率几乎仅相当于信用卡的利率(18%)。不可否认,民间出借人在风险研判能力、事中控制能后和贷后追偿能力都远逊于专业金融机构。如果让风险更大的民间借贷仅能获得相当于正规金融机构的利息,是否反映了利息是资金风险定价的本质特性,是不无疑问的。而以SHIBOR利率参照的合理性也不无疑义。因为SHIBOR是同业拆借利率,是短频快的金融机构业拆借利率,民间借贷是否也是以短频快的形态存在,其融资形态的契合性或引导性如何,需要有所解释。

  此外,在已支付的高息的保护程度上,最高法院也在充分考虑坚持利率底线的思维。在《征求意见稿》又设立了另一条底线,即超过民间借贷法定上限但不超过30%的,当事人已支付的,可以不予返还,超过30%的,则要求返还。这有所修正了浙江省高院的已支付高息一概不返还的态度。

  企业出借资金合法化。企业出借资金一直是我国的禁区,但《征求意见稿》对此有将突破,文件规定“非金融机构法人及其他组织之间为生产经营需要,以自有资金相互借款,且未违反法律、行政法规强制性规定的,应当认定借贷合同有效。”这此有三种理解:第一种是狭义理解,即出借人仍仅限于那些以出借资金为主业的新兴非金融企业,如保理商、典当行,甚至租赁公司。第二种是中度突破的理解,即有生产经营联系企业间的借贷将合法,典型的是核心企业与产业链企业之间的融资金,集团内企业的融资。第三种是最宽泛的理解,即任何企业间的借贷都有效,因为借贷双方拆借资金都可以是一种营利行为,算作生产经营的一种。到底最高法院的意旨如何,有待起草者的进一步厘清。

  而在法律后果上,有效与无效的认定,也不仅仅是个名义的差别。因为即便按当前最宽松的解释法,企业出借能获得的最大利益不过是本金+基准贷款利率(前述最高法院指导案例),如果是按《征求意见稿》认定有效,则可以按约定获得最高15%(20%或SHIBOR的4倍的利率),在法律利益也可谓相差甚大。

  夫妻逃债创造新渠道。《征求意见稿》在债务人夫妻的清偿义务上,对金融债权和民间借贷采用了不同的态度。因为《征求意见稿》第二十九条将借款人夫妻共同负债限定于借款全用于共同家庭生活。由于民间借贷广泛用于融资人生产经营的现实,这种规定实际上是豁免了夫妻另一方的偿还责任。这也给债务以转移财产方式、“假离婚”等方式的逃废债提供了有利依据。对于出借人而言,有利的控制手段必然是,要求融资金人夫妇共同签名承诺共同债务。

  “让与担保”制度或有突破。《征求意见稿》在“让与担保”制度似乎也在尝试制度上的肯定。第二十五条“【民间借贷与买卖合同混合的处理】借款人为借款而与贷款人签订买卖合同,借款到期后借款人不能还款,贷款人要求以借款本息抵顶买卖合同价款的,人民法院应当将民间借贷合同和买卖合同合并审理。”规定事实上确认了买卖合同的让与担保效力。即确认借款方的押品所有权让度给贷款人,免受其他债权人干扰,在处置时可参照质押以物抵债的规定。本文内容摘自《中国银行业》杂志

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