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我贷网:“蝶翼扇动” 如何在金融业继续发酵?

我贷网 2014.11.12 18:07 浏览量:6441

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  虽然与传统金融部门庞大的资金规模相比,投资于互联网金融产品的资金总体金额仍非常小,但带着互联网“基因”的互联网金融, 以及以P2P等为代表的草根金融模式,确如蝴蝶扇动翅膀一样,带来整个金融业的海啸。这注定不只是以小搏大的一场游戏,而是一次技术引领的自下而上的金融业大变革盛宴开始的序幕。

第三方支付平台、P2P、货币市场基金以及其他基于互联网的金融产品,正迅速发展,漫延至众多行业领域,并正在试图寻找适合的方式完成彼此间的对接配置,进而共享互联网金融这片蓝海带来的利好。

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  技术催发的渠道与模式的改变

  以计算机技术为基础的第三次技术革命,这是一个大的命题,将全球“一网打尽”,自此互联网时代来临,漫延并渗透进社会的方方面面,并随着信息通讯技术和互联网的发展,更深层次的影响并改变着世界以及人们的认知。

  基于互联网技术的互联网金融只是互联网技术席卷而来的必然产物,新技术的引入,改变了人们支付、储蓄和投资的方式,开启了新的金融商业模式,诸如第三方支付、P2P、众筹等,这是技术主导下的金融运营方式的改变。未来还会有诸如教育、制造、农业等领域的互联网化,金融即不是其最初影响下的第一站,也绝不是最后一站。

  金融通过互联网改变价值流通的速度,跨越空间和时间,让金融信息的流动更加顺畅,实现了“金融脱媒”,打破了固有的金融模式,改变了金融渠道,从而添补了因制度性因素造成的长期金融业供给的短缺问题。与此同时,它给基于技术与制度原因造成的传统金融业忽视而形成的资金“堰塞湖”掘开了一个缺口,并在急于寻找市场的资金流冲击下,将“缺口”越变越大,并沿着互联网金融开掘出的渠道汹涌而出,于是有了余额宝的火爆现象,P2P网贷平台的“野蛮增长”。

  强烈的市场需求与互联网技术在“金融”领域不期而遇,并创新适合共赢的合作运营模式,完成并正在完成着各自范围内的有效资源配置。

  第三方支付、第三方投资、第三方交易作为互联网金融的三种主要模式,并没有给实体经济带来多少实质性的帮助,而基于互联网的大数据、云计算也并没有发挥出其低边际成本下的信息资源优势。

  正如中国人民银行研究局局长陆磊所说:“目前的互联网金融在本质上并没有新的金融创新,只是将线下的模式搬到了线上。”金融企业盈利模式和商业模式的改变,仅是序幕下的第一步,不能忽视的是,互联网金融巨大的潜在变革的能力。

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  思维的转变——互联网思维思考金融

  互联网金融不是互联网与金融的简单相加。技术应用革命引发的商业模式革命,但这远不是互联网金融。

  互联网经济推动的“模式颠覆”应该包含双重意义,首先是技术应用革命引发的商业模式革命,这仅是第一步,而最重要的是互联网带来的思维的转变,从根本上改变人们的生活方式和行为方式,形成新业态,最终完成制度的重构。

  如果说互联网技术催生了互联网金融,从而改变了传统金融模式是金融业变革的第一步,那么,互联网金融对传统金融业的最大影响则在于,它颠覆了人们对金融的认知,改变了金融业的思维——开始用互联网的思维来思考解决金融问题,不仅仅是对于基于互联网技术的金融企业,更是对传统金融,特别是传统金融银行业提出挑战,倒逼其改变固有的思考,进而改变金融生活方式和金融行为。个人认为,这才是互联网对金融业最具有变革性意义的影响,同时也是实现互联网与金融真正融合的根本。

  一方面,互联网金融添补传统银行忽略的一些“空白区”,改变了行业对金融邻域及范围的认知;另一方面,其潜在的无限可能性,在给传统金融形成巨大压力的同时,也为金融的发展开拓出更广阔的空间,促使传统金融业在变革中不断创新发展。亦如中央财经大学兰日旭教授所说,“互联网金融不仅不会颠覆传统金融,反而会促进传统金融机构转变观念,形成以消费者为中心的服务理念。”

  不能不说,在国有银行占据主导地位金融体系中,互联网金融正发挥着其金融改革和效率提升的主要催化剂的作用。

  金融监管制度的重构

  2014年政府工作报告中提出,鼓励互联网金融健康发展。至今,P2P等融资借贷平台市场火热持续,平台过千家,并且以每天一个的速度持续增长,与此同时,网络保险公司获批,银行、券商依托业务模式重组改造;百度、腾讯等各大互联网公司新产品迭出,具有第三方支付资质的企业达两百多家,互联网金融正进入新的发展阶段。

  互联网金融在一路高歌猛进的同时,暴露出一系列问题,进一步凸显监管的缺失,而2014年也被称为“监管年”。一方面互联网金融现状需要“现管”,除却传统金融业作出更多机制上的改变外,需要金融监管机构在创新中更加灵活,发挥有效规范市场的目的。另一方面,从长远角度来看,更重要的是需要从宏观上构建互联网时代下金融业变革所需要的监管蓝图,完成监管制度的重构。利率市场化是中国金融改革的主要目标之一,也是大势所趋。互联网金融作为金融的本质并没有改变,但它带来的长远变革能力,要求整个金融业监管及制度建设发生变化,在不断的创新与提升监管中完成互联网时代的金融变革。

  这固然是一个挑战,如陆磊所说,“因为任何一个业态在仅仅经历了两到三年之后,我们无法确定他能不能经历一个完整的经济和金融周期,于是这样一个行业和若干企业乃至于金融自身的天然传染性会不会对金融稳定构成相关冲击,在此我们还不能做相关的定论。”但长远来看,互联网时代下的金融业,依靠低边际成本的客户资源以及海量的数据信息,将更有利于提升监管的有效性和实时性。

  细观美国利率市场化进程,走过了30年的历程,对于我国的金融业来说,金融脱媒下的模式改变只是拉开金融变革的序幕,而从互联网与金融的简单相加,到完成互联网金融质的转变, 发挥出低边际成本的海量信息数据的作用,最终给社会经济带来更深层次的变革,还有一大段路要走。(我贷网)


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