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P2P网贷成熟与成长 美国与中国的差距

我贷网 2014.10.24 17:27 浏览量:349

  2013年是中国的互联网金融的生长期,仅一年之遥,2014年互联网金融在中国已呈爆发之势。P2 P网贷是2014年最热的互联网金融新模式,这种金融模式可以在短时间内帮助中小企业及个人解决融资难问题。凭借高效、便捷的特点一经推出便受到了投资者和借款企业的欢迎,它不仅在中国炙手可热,在美国同样也受到较高的关注度。

P2P网贷成熟与成长 美国与中国的差距

  P2P网贷,即个人对个人贷款。即自然人通过互联网在指定的电子网贷平台网站上,以投资为目的向资金需求方借款的新型金融形态。

  与中国遥遥相望的美国,P2P网贷已经入成熟期。在美国你会切身感受到浓郁的网络金融信贷的商业氛围。在地铁里充斥满目的是网络借贷平台的平面宣传广告。2014年8月美国业内知名的P2P网贷平台Lending Club正式向美国证券交易委员会提交上市申请文件,计划融资5亿美元,一举成为全球金融市场的焦点。

  美国的金融结构与中国相比要健全的多,且更专业化。在美国个人信用卡信贷利率高达18%,而网贷的融资利率只有10左右%。从数字上可以看出网贷平台已经完成了去中介化,将部分的平台收益分配给投资和借款双方,使投资和贷款的成本降至最低。

  与之相比中国的P2P网贷市场还有很长的路要走,虽然中国互联网金融市场规模比美国大,但起步较晚,互联网金融市场基础有待完善。

  一方面,美国具有健全的多层次资本市场,而中国没有。无论是银行、非银行、企业还是个人,都有融资需求,多元化的融资需求需要更多的融资渠道。P2P作为直接融资平台,有效快捷地解决了点对点的融资问题。互联网金融作为新兴金融交易市场,不仅仅是一个渠道,还可以拓展可交易资产类别,并不断“发现”非标资产的价格,把资产端分散,提高市场的流动性。P2P等互联网金融新生态是中国多层次资本市场建设的有效补充。

  另一方面,美国拥有完整的信用评分体系,而中国没有。美国采用三大征信局(益百利、艾克飞、环联)+FICO的形式,建立完善了个人信用体系。就Lending Club而言,其对借贷人有非常严格的标准:借贷人最低的信用级别FICO评分要在660之上,负债收入比低于40%(不包括房贷),至少有3年的信用历史等等。而根据借贷人提供的信息,信用数据,贷款期限和额度,Lending Club利用大数据金融的手段,建立了一套自己的系统给借贷人评分,从A1到G5,共有35个评级,随着业务的快速开展,数据积累量提升,它自身的风险控制体系也不断完善。

  P2P网贷在中国仍处于生长期,在体制不健全的环境下,如何增强投资者的信心和投资热情是亟待要解决课题。近日,中国银监会创新监管部对外公布了P2P行业的监管原则,其中包括十原则中备受瞩目的P2P实名制监管原则得以落实。实名制的推行具有重要意义,这一举措可为规范净化中国互联网金融环境的谋篇布局起到良好的开局作用,同时也为建立健康、法制的金融秩序提供基础。


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