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Lending Club提升收入七大“护法”

我贷网 2014.11.20 17:41 浏览量:212

  近日,有国外网友在媒体上分享自己的投资经验,据悉,一般平台不会公开提升收入技巧,故有很多投资者热爱总结,中国投资者们也参考一下方法是否适合国内平台!以下为分享实录!

  我是从2011年开始投资Lending Club的,那个时候的投资和现在基本相同。从那时起,我即通过Lending Club投资获得收益,我还记得在最初浏览Lending Club网站时的震撼,借款人每月按期还款,然后我可以将每月获得的还款再次投资,这很简单且行得通,所以我就直接注册了。

Lending Club提升收入七大“护法”

Lending Club提升收入七大“护法”

  Lending Club提升收入的五条简便之法

  1: 将投资分散到至少200笔贷款

  每个投资者提升收入的最简单、最重要的一个方法是多元化投资。在我认识的那些在 Lending Club投资不理想的投资人中,他们反映的主要原因均为没有足够多元化。之前有一投资人在LendingMemo博客上反映其投资了12笔A级或B级贷款,其中有8笔发生了违约。

  就是因为缺乏多元化投资,这个投资者损失了约60%的投资资金。如果一个投资者只投资了两笔贷款,其中一笔贷款发生违约,这个投资者获得的回报几乎为零。但是如果你将资金分散投资到至少200笔贷款,即使有一笔贷款发生违约,损失也很小。P2P行业里几乎每个投资人都会遭遇违约,而多元化投资可以减少发生违约时投资人的损失。

  从上图可以看出,如果投资人将资金分散到几百笔贷款中,投资赔钱的概率非常非常低。事实上,很多人就投资多少笔贷款才算得上是足够的多元化意见不一,但大部分都同意200笔贷款达到了多元化投资要求。坚持投资200笔甚至更多的贷款,投资人很有可能获得正收入。由于Lending Club最低投资金额为25美元,这也意味着投资人为了多元化投资需至少持有5000美元资金。

  2: 账户资金全部投资出去

  当我们投资的贷款获得借款人还款时,这些还款资金将累计在平台账户里。如果不投资出去,这些还款的资金是不会催生任何收入的,所以投资人需要不停的投资,否则这会拉低整体回报。为了达到不停投资的目的,投资人可以使用Lending Club自动投标工具,该工具可以自动将账户余额投资到投资人所设定的贷款等级中。投资人还可使用过滤器自动投资,有了自动投标工具,P2P借贷不再是纯粹的投资人主动投资。

  如果你不喜欢使用自动投标工具,或者说自动投标工具无法满足你的特定投资需求,那么你就需要根据平台发标时间制定自己的投资行程表。Lending Club新标发放时间为每天上午6点、10点,下午2点和6点。

  3: 提升投资风险

  大部分人最开始在Lending Club投标时,经常会选择投资安全系数更高的A和B等级贷款。但随着投资人对投标的得心应手,投资人会慢慢选择风险更高的等级贷款。因为通常风险等级越大,收益越大。下图显示的是Lending Club不同贷款等级的不同收益。

  正如上图所示,投资人为了更高的投资收益而投资风险更高的等级贷款,历史数据显示,Lending Club年均投资回报率最高(9.06%)的贷款等级是E等级贷款。

  但需要注意的是,投资组合从安全系数大的A和B等级贷款转向风险更大的C-G等级贷款,同样也意味着你的投资回报可能会有所下降。经济环境不乐观时,失业率飙涨,更多的借款人会违约,而风险更高等级贷款的借款人违约率更大,A级贷款的借款人违约更少。总的说来,你需根据自身情况选择所能承受的风险级别。

  4:过滤掉征信记录为零的贷款

  Lending Club给贷款评定风险等级意义十分重大,评定风险等级通常和“定价”相关联。有趣的是,Lending Club的定价并不全部准确。比如说,Lending Club平台上一些B3等级的贷款比其他贷款表现的更好:

  正如上图所示,我们可以通过自身额外的过滤提升整体收益。设定那些过滤条件可能是P2P借贷里最复杂的一块,很多投资者都认为复杂的过滤设置不值得投入大量的时间。但是一些简单的过滤条件等也会有很大作用。比如过滤掉借款人在过去的6个月里征信记录为零的贷款,这个简单的过滤条件很多投资人都在用。

  5: 通过IRA免税账户投资

  通过使用免税账户投资,投资人可以享受复利。大部分投资人没有意识到P2P贷款投资征税的可恶之处。这是因为P2P投资不像其他资本收益那样有特定的税率,投资人P2P贷款投资所得需和储蓄账户收益一样交税。对一些投资者而言,这意味着需要将P2P投资所得的30%用于交税。

  Lending Club允许投资人开通IRA免税投资账户,IRA免税投资账户的好处是惊人的,比如你现在是35岁,用IRA免税账户投资5000美元,每年再次投资5000美元,假设8%左右的投资年收入,当你65岁退休时,你的账户资金将有662000美元。如果你是其他应税账户投资,税率为30%,你退休时的账户余额只有414000美元,这两者间的差异数达25万美元。

  但另一方面,用IRA免税账户投资的代价是损失资金的流动性,这意味着如果你突然急需资金时,你撤回投资资金的能力将大大削弱。所以如果你不喜欢将投资资金长期锁定于Lending Club,你可能还是适合常规的应税账户投资。

  我本人是通过 Lending Club IRA免税账户投资的,因为我非常信任这个平台,而且用IRA免税账户投资能够提升我的整体投资收益。来自Lend Academy 的创始人Peter Renton 也表示鉴于IRA免税账户的利处,他本人也不再使用应税账户投资。

  提升投资收益的两条较复杂的办法

  对于那些愿意花费大量时间研究P2P借贷的投资人而言,还有两种较复杂的办法可以提升投资收益,但这两种方法较为激进,我个人还是偏向于以上五种方法。

  6: 更深入的挖掘贷款过滤条件

  上文我们有提到“征信记录为零”等较为简单的过滤条件,但事实上,对过滤条件的进一步挖掘带来的收益可能会令你大吃一惊。

  从本质上讲,过滤是为了更好的套利,这意味着我们需要找到Lending Club对贷款利率的定价不妥之处,然后利用其错误定价提升我们的整体回报。利用错误定价套利最有效的办法不是设置简单的过滤条件,而是创建自己的定价模型和算法,并用此算法发现Lending Club的错误定价。但问题是,99%的投资人无法自己创建定价模型和算法,但诸如BlueVestment等网站会帮助投资人搭建信用评估模型。

  我本人的P2P投资年收益约为10%,这个收益率我是比较满意的,这归功于其一我愿意承受更高的信用风险,其二则为我本人一直在利用平台错误定价来实现套利。

  7: 在Foliofn二级市场做贷款交易

  P2P贷款被美国证券交易委员会(SEC)归为证券,这不仅意味着P2P贷款受到了SEC的监管,也意味着我们能在二级市场做P2P贷款交易。Lending Club的Foliofn二级交易市场非常壮观,通常有10万笔以上的贷款可供交易:

  P2P贷款的二级交易市场就像是美国拓荒之前的大西部,在这里人们有可能大赚一笔,也可能损失惨重。二级市场比一级市场更加复杂,且带点投机性。

  出售贷款: 有些投资人通过Foliofn二级市场出售逾期贷款债权,毕竟有时候将逾期贷款以一定折扣出售总比贷款违约时颗粒无收来的好。但是也有人指出,这条策略不比往常来的好使。

  买入贷款: 还有些投资人主要利用二级市场投资P2P贷款,一些生活在诸如德克萨斯等州的投资人是无法在一级市场投资的,而 Foliofn二级市场是他们投资P2P贷款的唯一渠道。好消息是这些在二级市场投资的人只要多元化投资也能大赚一笔,而很多一级市场的投资人也会在 Foliofn出售二级债权。

  我个人而言并不怎么热衷于二级市场交易,毕竟一级市场的投资收获尚属可观。当然我也认识一些在二级市场投资年收益超20%的投资人,但他们都是非常聪明且有经验。如果你也希望在二级市场获得这么高的收益,你可有空可以多逛逛 Lend Academy论坛。

  终极奥义:与时俱进

  P2P借贷仍处于起步阶段, Lending Club 2007年成立,耗时五年才完成十亿美元贷款规模,而今天 Lending Club 每三个月的贷款规模就能达到十亿美元。

  P2P网贷日新月异,未来必定会发生很大变化,影响小散户投资者们。因此,我们应该时刻保持关注,才能将这些变化带来的不良影响最大程度减少!

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